Hypotheek mogelijkheden

Op deze site vindt u een overzicht van alle hypotheek mogelijkheden in Nederland

Algemene vormen:

De gunstigste vorm

Wat is:

Banksparen

Banksparen

Wat is een banksparen

Met banksparen kunt u belastingvrij sparen voor de aflossing van de eigenwoningschuld (uw hypotheek). U kunt banksparen via een spaarrekening eigen woning (SEW) of een beleggingsrecht eigen woning (BEW).

Doordat er een vrijstelling in de wet wordt opgenomen voor deze vorm van ‘sparen’ betaalt u geen inkomstenbelasting over het opgebouwde aflossingskapitaal.

U kunt kiezen voor normaal sparen of voor beleggen en u kunt altijd direct zien wat er van uw inleg daadwerkelijk wordt gespaard of belegd.

De Bankspaarrekening
U bent verplicht om maandelijks of jaarlijks een vast bedrag te storten op een speciale, geblokkeerde rekening: de bankspaarrekening. Daarnaast mag u het spaartegoed niet op elk willekeurig moment opnemen.

De belangrijkste voorwaarden van banksparen:

• U moet een eigen woning hebben met een eigenwoningschuld;
• Er moet tenminste gedurende 15 jaar of tot het overlijden van de rekeninghouder/eigenaar (van het beleggingsrecht) ieder jaar een bedrag naar het SEW of BEW product zijn overgemaakt;
• De bedragen moeten op jaarbasis binnen de bandbreedte 1:10 blijven. Dit betekent dat u de inleg mag varieren, zolang gedurende de hele looptijd de hoogste totale jaarinleg niet meer dan 10 keer zo hoog is dan de laagste jaarinleg;
• U moet het opgebouwde bedrag tezijnertijd gebruiken voor de aflossing van uw eigenwoningschuld.

Risico's banksparen
Aan banksparen is een aantal risico’s verbonden. Bij banksparen voor uw pensioen is er bijvoorbeeld een zogenaamd langlevenrisico. U spreekt af in hoeveel jaar tijd uw spaartegoed wordt uitbetaald. Dat moet vaak minimaal tot aan uw 85e zijn. Mocht u langer leven dan de afgesproken periode, dan is uw tegoed op en heeft u niet langer recht op een uitkering.

Als u banksparen gebruikt voor de aflossing van uw hypotheek, moet u er rekening mee houden dat er geen overlijdensrisicoverzekering in het product zit. Deze moet u apart afsluiten.

Wat zijn de voordelen van banksparen:

• Van uw inleg worden -zeker in de eerste helft van de looptijd- minder kosten worden ingehouden dan bij een hypotheekvorm op basis van een levensverzekering (zoals de zogenaamde beleggingsverzekeringen);
• U kunt zelf makkelijker zien welk deel van uw inleg wordt gebruikt om te sparen en/of te beleggen, los van de kosten van een eventuele overlijdensrisicoverzekering.
• Als u op een later moment wilt stoppen met sparen en/of beleggen kunt u gemakkelijker zien welk bedrag er is opgebouwd zonder de ingewikkelde kosten- en afkoopwaardebepalingen zoals bij een levensverzekering.

Wat zijn de nadelen van banksparen:

• U moet 15 tot 20 jaar blijven inleggen;
• Het opgebouwde bedrag valt bij overlijden in de nalatenschap. In geval van (zeer) grote bedragen zou het kunnen gebeuren dat deze (deels) belast worden met successierecht.